Недавнее решение Банка Канады снизить ключевую процентную ставку принесло облегчение заемщикам с ипотеками на переменной ставке, возвращая популярность этим займам, когда-то востребованным среди покупателей недвижимости.

Снижение ставки подтолкнуло крупные коммерческие банки снизить свои прайм-ставки, что напрямую влияет на ставки по ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой.

По словам Тома Соджонки, ипотечного брокера из Verico Paragon Mortgage Group в Вест-Ванкувере, спрос на кредиты с переменной ставкой начал восстанавливаться после их падения в немилость в период повышения ставок.

«Есть клиенты, которые понимают, что маятник качается в обратную сторону», — отметил он.

Переменные ставки: от подъема к спаду и снова к подъему

С начала пандемии заемщики с ипотеками на переменной ставке испытали значительные колебания. В 2020 году, когда Банк Канады снизил ставки до исторического минимума, проценты по таким кредитам также упали, сделав их очень привлекательными. Но уже в 2022 году, когда банк начал резко повышать ставки для борьбы с инфляцией, держатели переменных ставок ощутили резкий рост своих платежей.

Многие заемщики увидели, как их процентные ставки более чем удвоились, что привело к увеличению ежемесячных платежей на сотни долларов или к значительному продлению срока погашения кредита. В результате популярность переменных ставок резко упала.

Ситуация вновь изменилась в этом году: Банк Канады уже трижды понизил ставки и дал понять, что дальнейшие понижения возможны, если инфляция продолжит снижаться в соответствии с прогнозами.

Глава Банка Канады Тифф Маклем заявил, что при условии, что инфляция продолжит снижаться, можно ожидать дальнейших снижений процентной ставки.

Аргументы в пользу выбора переменной ставки

Джули Ледюк, ипотечный брокер из Mortgage Brokers Ottawa, подчеркнула, что многие клиенты с переменной ставкой были недовольны, когда ставки росли, но теперь ситуация меняется.

«Мы пережили худшее, и сейчас мы движемся к улучшению», — сказала она. «Если клиенты выбирают переменную ставку и ставки снижаются, они ощутят выгоду».

На данный момент ставки для новых переменных ипотек или их продления остаются выше, чем фиксированные пятилетние ставки. Ледюк объяснила это тем, что рынок ожидает дальнейшего снижения ставок Банка Канады, что в будущем уменьшит платежи по переменным ипотекам.

Тома Соджонки добавил, что скидки к прайм-ставке для ипотек с переменной ставкой также начинают улучшаться. «Если зимой или осенью скидки к прайму составляли всего 0,15–0,3 процента, то сейчас они вновь приближаются к одному проценту», — сказал он.

Преимущества переменной ставки при досрочном погашении

Переменные ставки также выгоднее при досрочном расторжении ипотечного договора. Штрафы за такие кредиты обычно составляют три месяца процентов, в то время как для фиксированных ставок штраф может быть значительно выше из-за так называемой разницы процентных ставок.

Ледюк отметила, что хотя никто из ее клиентов не планирует досрочно закрывать ипотеку, на практике около половины в конечном итоге это делают.

Таким образом, снижение ставок Банка Канады и текущие экономические тенденции делают ипотеки с переменной ставкой снова привлекательным выбором для заемщиков, которые рассчитывают на дальнейшее снижение ставок и стремятся к гибкости в управлении своими финансами.